Интервью

Интервью: как не потерять деньги с вкладами повышенной доходности


29 декабря 2020 г., 13:40

За 11 месяцев 2020 года в Банк России от жителей Бурятии поступило более 20 жалоб на продажу различных финансовых продуктов под видом банковских вкладов. Большинство обращений касались договоров инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Какие выгоды и риски могут быть у сложных финансовых инструментов и на что стоит обращать внимание потребителям финансовых услуг - в интервью с и.о. управляющего региональным подразделением Банка России Виталием Пономаревым.

-Виталий Валерьевич, сейчас проценты по вкладам невысокие, и чтобы вложить деньги под более выгодные условия, жители республики соглашаются на «специальные предложения» банков. Что нужно учитывать в таких случаях?

-Важно понимать: финансовые инструменты с повышенной доходностью — это не вклады. По ним не может быть гарантированного дохода и всегда есть риск потерять часть или все деньги. Кроме того, средства не застрахованы государством. Когда менеджер банка предлагает клиенту вместо вклада иные продукты, инвестиционные или страховые, то должен четко разъяснить все особенности таких вложений. Если он этого не сделал, то это мисселинг. Так называется недобросовестная продажа финансовых инструментов, когда потребителю не полностью раскрывают информацию о предлагаемом продукте или намеренно вводят в заблуждение. А в результате человек может не осознавать возможность потери денег, например, если захочет снять средства досрочно.

Приведу пример. Клиент решил продлить вклад, а ему под предлогом более выгодной ставки предлагают заключить договор накопительного страхования жизни. При этом не объясняют, что нужно будет периодически делать взносы, обычно ежеквартально. И если пропустить платеж, то часто по условиям договора все взносы сгорают. Снять деньги досрочно также не получится, а обычно такие договоры заключаются на 3-5 лет. Если вдруг со страховой компанией, у которой куплен полис, что-то случится, то вернуть средства можно будет только после окончания процедуры банкротства.

-Значит, не стоит соглашаться на подобные предложения?

-Если цель – сохранить или накопить деньги на что-то конкретно, то не стоит. Но некоторых людей такие инструменты могут заинтересовать. К примеру, при покупке полиса ИСЖ человек, с одной стороны, получает на несколько лет страховку жизни, что разумно в наши дни. И одновременно зарабатывает на инвестировании части денег в различные финансовые активы, которые ему предлагает страховщик — акции, облигации или другие инструменты.

Если клиенту доходчиво рассказали обо всех нюансах договора ИСЖ, и он осознанно готов идти на риск — это одно дело. Недопустима ситуация, когда покупатель уверен, что приобрел аналог вклада — то есть думает, что может без потерь забрать свои деньги раньше срока, а сумма в пределах 1,4 млн рублей застрахована государственной системой страхования вкладов. С подобными недобросовестными продажами Банк России борется.

-Какие ещё случаи могут быть?

-Формы мисселинга могут быть разные, но сразу отмечу — они не являются массовыми. Например, потребителю обещают высокий процент по вкладу, а мелким шрифтом где-нибудь в середине договора есть обязательное условие — делать взносы на счет в течение трех месяцев на сумму не менее миллиона рублей.

Или под видом высокодоходного вклада предлагается приобрести структурные продукты. Так называют комбинацию финансовых инструментов, доходность и возвратность по которым зависят от сценариев использования базового актива. Инструмент довольно сложный для понимания, поэтому предлагать его можно лишь подготовленным клиентам с определенным уровнем финансовых знаний.

Несомненно, линейка продуктов банка должна быть представлена разными инструментами, в том числе высокодоходными. Но покупатель должен понимать все особенности и риски приобретаемых продуктов, поэтому информацию о них должен получать в полном объеме.

-А что с навязыванием страховок заемщикам? Много ли таких случаев в Бурятии?

-В этом году от жителей республики в Банк России поступило 34 жалобы на навязывание дополнительных платных услуг при заключении договора потребительского кредита. По закону человек, который берет кредит, не обязан соглашаться на дополнительные платные услуги, в том числе страховаться от несчастных случаев, болезней и т.д. Поэтому если заемщик не хочет покупать страховку как дополнение к кредитному договору, то может этого не делать.  И банк не вправе отказать ему в кредите только по этому основанию. Правда, и не обязан кредитовать заемщика на тех же условиях.

-А если все-таки страховка не нужна? Можно ли вернуть за нее деньги?

-Можно, и на это есть 14 дней с момента заключения договора. Деньги обязаны вернуть в полном объеме – и премию страховщику, и агентские, и другие возможные комиссии. До 1 сентября 2020 этот «период охлаждения» не распространялся на договоры коллективного страхования заемщиков (заключается между банком и страховой компанией).  Благодаря поправкам в законе этот вопрос сейчас урегулирован.

К тому же, заемщики могут расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита и получить обратно часть страховой премии за неиспользованное время страховки. Конечно, при условии, что за это время не произошел страховой случай.

Обращаю внимание — поправки в закон действуют только по тем договорам, которые заключены после 1 сентября 2020 года.

-Период охлаждения распространяется на все страховки?

-Нет. Если страхуется залоговое имущество, как квартира при ипотеке или машина при автокредите, вернуть такую страховку нельзя.

-Какие ещё шаги предпринимаются для противодействия недобросовестным практикам?

-Одно из направлений защиты потребителей — паспорт финансового продукта или ключевой информационный документ (КИД). Банк России намерен обязать банки предоставлять его клиенту перед подписанием договора — то есть, человек должен будет ознакомиться с этим документом заранее. Пока же это дело добровольное.  В паспорте должна быть кратко и понятно изложена самая суть финансового продукта. Если клиент после ознакомления с документом всё же заключит договор с банком, то это будет уже его осознанный выбор.

Кроме того, сейчас обсуждается законопроект, обязывающий банки отвечать на жалобы клиентов. Пока такой обязанности нет — добросовестные участники рынка решают подобные вопросы и без закона. Но бывают и такие, кто на жалобы потребителей вообще не отвечает. Если закон будет принят, Банк России сможет отслеживать качество ответов финансовой организации и оценивать, насколько она соблюдает предусмотренные законом обязанности.

-Где человеку можно оперативно получить достоверную информацию о финансовом продукте или проконсультироваться, если он сомневается?

-Самое простое — с помощью мобильного приложения «ЦБ онлайн». В чате можно задать вопросы и оперативно получить на них ответы, проверить легальность финансовой организации или узнать последние новости по теме финансов. Также можно оставить отзыв о качестве работы банков и других финансовых организаций. Эта информация в дальнейшем будет учитываться в поведенческом надзоре за деятельностью финансовых компаний.

Пресс-служба отделения Нацбанка по Бурятии. 

Заметили опечатку? Выделите ошибку и нажмите Ctrl+Enter.

Поделиться
Поделиться
Отправить
Поделиться
Поделиться
Поделиться
Отправить
Поделиться

Комментарии к новости

В связи с ужесточением требований, связанных со сбором и хранением персональных данных, мы отказались от размещения комментариев на нашем сайте. Если вы желаете высказаться по тому или иному информационному поводу, предлагаем сделать репост публикации в любую сеть и оставить там свой комментарий на личной странице. Сбор персональных данных на этом сайте не осуществляется.

Другие интервью

29 ноября 2023 г.

«Самое главное в бизнесе – это люди»: В Бурятии владелец магазина автозапчастей рассказал о своей работе

В Бурятии владелец магазина автозапчастей «Автомир» рассказал о своей работе, 33-летний предприниматель Кирилл Пашинский открыл свою торговую точку в селе Петропавловка около 14 лет назад. О специфике своей работы, о работе СТО и рынке автозапчастей, а также о господдержке он рассказал в интервью Восток-Телеинформ.

15 ноября 2023 г.

«Матрешки, скалки и волчки»: В Бурятии художница делает удивительные сувениры из дерева

Художница Ирина Акинфеева из Улан-Удэ в своей мастерской «Чудодел» создает расписные сувениры из березы и липы. Работы разлетелись по всему миру и хранятся в семьях из Китая, Австралии, Канады. В интервью Восток-Телеинформ художница рассказала, как любовь к рисованию превратила в бизнес и зачем восстанавливает старинные игрушки.

2 октября 2023 г.

Банк России: Бизнес Бурятии помогает нам лучше понять ситуацию в экономике республики

Банк России провел встречу с бизнесом и властями Бурятии. темой встречи стало повышение ключевой ставки до 13% - компании пытались понять, чего ждать дальше. Зачем Банк России встречается с бизнесом, что происходит с инфляционными ожиданиями и как на инфляцию могут влиять предприятия республики – в интервью с первым заместителем начальника Сибирского ГУ Банка России Мариной Асаралиевой.

1 октября 2023 г.

Депутат Народного Хурала Бурятии Анатолий Дымчиков: Земляки помогают мне сохранить рабочий настрой

Новый седьмой созыв Народного Хурала Бурятии провел сегодня, 25 сентября, первую установочную сессию. Депутаты выбрали спикера, вице-спикеров, председателей комитетов и определили составы комитетов. В один из комитетов вошел новичок в парламенте Бурятии, депутат от 29 одномандатного округа Анатолий Дымчиков. О впечатлениях от первой сессии и планах он рассказал в интервью ИА «Восток-Телеинформ».

1 октября 2023 г.

«Мыльный мир»: Улан-удэнка рассказала, как стала известным мыловаром и начала зарабатывать на хобби

Сочные мандарины, морковный пирог, бутерброд с икрой, бууза, панды, совы и ежи - лишь малая часть шедевров мыловара из Улан-Удэ. Екатерина с необычной фамилией Я-О-Шин 10 лет проработала на одном из заводов города, но душа всегда тянулась к иному роду занятий, и она его нашла в мыловарении. В интервью Восток-Телеинформ девушка рассказала, чем ее увлек процесс мыловарения, сложно ли этим заниматься и почему она не покупает мыло в магазинах.

Лента новостей
19.03.2024

В Улан-Удэ директор «Абсолюта» получила представление прокуратуры за черный дым из котельной

09:53

В Бурятии стало известно, в какой отрасли получают самую высокую зарплату

09:42

Краткий зурхай на сегодня от настоятеля Курумканского дацана

09:19

В Бурятии сотового оператора оштрафовали на 600 тысяч рублей из-за звонка мошенника

09:16

ТЭЦ-2 в Улан-Удэ реконструируют в 2028 году

09:06

18.03.2024

«Фантастическая явка»: в Бурятии комментируют выборы президента России

21:13

В Окинском районе Бурятии уберут несанкционированные свалки

18:45

В Улан-Удэ стала известна дата последних в учебном году школьных каникул

18:36

В Бурятии девушек-заключенных научили печь блины

18:28

В Улан-Удэ завтра потеплеет до +9

18:17

В Бурятии могут поменять порядок выполнения квоты по трудоустройству инвалидов

17:44

Общественники назвали состояние котельной Юго-Западной «удручающим»

17:06

Ледовые переправы закрыли в Бурятии раньше срока

17:01

В Улан-Удэ бывший зэк снова убил человека

16:59

Спикер Народного Хурала прокомментировал выборы президента России: «Это победа всех россиян»

16:45

В Улан-Удэ усилили уборку снега, чтобы минимизировать вечерние пробки

16:37

В Бурятии водитель без прав устроил тройное ДТП с пострадавшими

16:22

В Бурятии закрыли 3 ледовые переправы

16:03

Почти 200 км пути обновят на ВСЖД в 2024 году

15:58

В Бурятии стартовал региональный этап Всероссийского конкурса «Семья года – 2024»

15:55

В Улан-Удэ спасатели просят не выходить на опасный лед

15:19

Дом с обрушившейся стеной в Улан-Удэ не является аварийным – власти города

15:19

В Бурятии завтра потеплеет до +9

14:51

«Семейный банк» ВТБ объединит жителей Бурятии

14:34

Более 8 тысяч человек отметили Масленицу в Этнографическом музее Бурятии

14:31

Отряду ОМОН «Кречет» в Бурятии исполнился 31 год

14:18

В Улан-Удэ частично обрушился дом

14:08

В Бурятии приставы взыскали компенсацию морального вреда за смерть на работе

13:37

В пригороде Улан-Удэ столкнулись две фуры

13:24

В Улан-Удэ хуже всего с балансом работы и личной жизни у врачей и учителей

13:04

В Улан-Удэ закладчик наркотиков не смог оспорить свое содержание в СИЗО

13:01

В Улан-Удэ поймали автобусного карманника

12:43

«У нас очень высокая явка 73,7%»: глава Бурятии прокомментировал итоги выборов президента

12:29

В Улан-Удэ во время снегопада косят траву

12:11

Пострадавшая от стаи собак улан-удэнка впервые за долгое время села в общественный транспорт

12:04

Пьяный улан-удэнец украл из дома бывшей супруги ноутбук

11:47

В Бурятии не зафиксировали нарушений на выборах президента

11:44

В Бурятии озвучили предварительные итоги выборов президента

11:38

Улан-удэнцев приглашают на концерт самой популярной рок-группы города

11:32

Лесники Бурятии учатся управлять беспилотниками

10:38

Военнослужащим на СВО из Бурятии передали еще одну партию техники

10:35

Сбер, Правительство Иркутской области и ИрНИТУ объединяют усилия по развитию искусственного интеллекта в регионе

10:30

Подарки и праздничное меню: за президента проголосовали в СИЗО в Бурятии

10:06

В Улан-Удэ камерный фестиваль PIZZICATO открыли органным концертом

09:54

В Улан-Удэ мать добилась выплаты пособия на ребенка через суд

09:47

Житель Бурятии, ездивший пьяным на трицикле, отправился в колонию

09:37

Боксер из Бурятии проведет свой третий профессиональный поединок

09:29

В Улан-Удэ усилили подсыпку дорог

09:22

Владимир Путин набрал 87,34% голосов по итогам обработки 98,28% протоколов - ЦИК

09:14

Краткий зурхай неделю от настоятеля Курумканского дацана Гандан Ше Дувлин

06:00

17.03.2024

В Бурятии явка на выборах больше 70%

23:05

Бурятия передала Монголии партию гуманитарной помощи

19:07

Почти 68% составила явка на 15 часов в Бурятии

17:57

Туристы из Москвы пересекли Байкал, чтобы проголосовать в Бурятии

17:48

Волонтёры из Бурятии приняли участие в Дальневосточном форуме в Чите

17:13

В Иволгинском дацане начался один из восьми больших буддийских праздников

11:43

Жителей Улан-Удэ обещают покатать на воздушном шаре на Масленице

11:25

В Улан-Удэ на пожаре погиб мужчина

11:10

В Бурятии отмечают день работников жилищно-коммунального хозяйства

10:59

В Бурятии явка на утро третьего дня голосования перевалила за 60%

10:54



пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ Orphus